對大部分人來說，放貸利率越高放貸的利息也就會越高，但這不是人們所想要的，其實房貸利率是可以跟銀行協商的，只是很多人不懂其中的技巧，不知道該怎么降低房貸辦法，我們今天就來看看吧。
如何降低房貸的三種辦法
用足公積金政策
購房者D先生，購買第一套房產時用了組合貸款，目前尚有10萬元的公積金貸款沒有還清，準備為孩子購買一套學區房，需要貸款100萬元左右。因為購買的是二套房，商業性貸款利率要“享受”基準利率1.1倍(6.53%)。貸款20年，利息總支出約為79.4萬元。
減息方案：先向父母借款10萬元還清公積金貸款，然后申請組合貸款，按照D先生夫婦的公積金繳交情況，第二次使用公積金貸款可以申請60萬元公積金貸款，這樣只要再申請40萬元的商業性貸款即可。因為公積金貸款的利率不受使用次數的影響，他們的利息總支出可以下降到約58萬元(其中公積金部分約為26.2779萬元，商業性貸款部分約為31.7673萬元)，自己為房貸降息約20萬元。至于父母的借款，可以等新買的房產交房后，再申請公積金裝修貸款歸還。這樣，總的負債額度沒有變化，但利息支出可以大大降低。
注意事項：公積金貸款的額度受到貸款次數及儲存賬戶余額的限制，購房者如果前一次貸款辦理了沖還貸，再次購房前最好提前終止，攢足余額，以用足再次貸款的上限。另外，新房交房后不要忘記辦理公積金裝修貸款(目前該項貸款暫時停辦，不久后應該可以恢復)。如此，購房時不必預留裝修費用，可以盡量多付首付款少貸款，也能起到少付利息的效果。
巧選房貸理財產品
購房者W小姐經營一家網絡紅酒公司，目前準備購買婚房。由于父母購房時參與貸款，按目前的政策不能享受首次購房優惠利率，需要貸款150萬元。
減息方案：將房貸和自己的流動資金賬戶關聯起來，辦理理財型房貸產品，如深圳發展銀行的“存抵貸”業務。由于W小姐經營需要保留一定金額的備貨資金，這部分資金以前只能獲取活期利息。辦理了“存抵貸”業務，W小姐就可以把這部分時常閑置的資金劃入房貸還款賬戶，銀行將按照一定的比例視作提前還貸，并將節省的貸款利息作為理財收益返還給W小姐。
注意事項：按“存抵貸”業務的規定，并不是全部的存款都能被抵扣，而是按照一定的比例計算，比如10萬元存款的抵扣比例為85%，按貸款基準利率計算，客戶的理財收益率可達到2.73%。另外，還款賬戶中的金額必須超過5萬元才能抵扣。因此，這種房貸業務比較適合常有大額現金流的個人經營戶，普通工薪購房者辦理后起到減息的效果則不明顯。
調用已有產權房
購房者H先生，打算乘樓市調整投資一套市中心小房型，但有過多次貸款紀錄的他遭遇三套房停貸政策。中介告訴他，即便個別銀行能夠辦理，也要他承擔基準利率1.2倍(7.13%)的高利率。按照貸款額100萬元計算，20年貸款期的利息總額約88萬元。
減息方案：將自己手中持有的無貸款產權房抵押，辦理房屋抵押消費貸款，視H先生的資信情況及貸款額度，銀行可能給予他基準利率1.15倍甚至1.1倍的利率。
注意事項：辦理房屋抵押貸款必須是已經還清貸款的產權房。此外，銀行對房產本身的價值、房齡以及借款的額度都有一定的要求，借款人此前的信用記錄及職業背景等對貸款的最終利率確定也會起到很大的作用。
如何降低房貸利率?
【1】首次購房，就是貸款人名下貸款買的第一套房子，可以享受到最低的利率，大都是在最新LPR的基礎上減20個基點。
【2】繳納社保，社保繳納的基數高，并且繳納年限長，意味著本人的工作穩定，并且收入不低。
【3】公積金的年限，公積金年限越長賬戶余額越多，意味著還款能力越強。
【4】夫妻雙方至少有一方的收入比較穩定，比如是教師、公務員、在國企上班等等，都是加分項。
要想降低自己貸款買房的利率，其實說白了就是向銀行證明自己有很好的還款能力，包括社保、公積金繳納的多并且時間長，再者是提供豐厚的銀行流水證明，若是自己在某銀行在星級客戶或者是VIP客戶，那么在貸款利率降低的問題上，也是有優勢的。
房貸利率是怎么形成的?
新發放的個人商業住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率(LPR)為定價基準加點形成，即利率水平=最近一個月相應期限的LPR+加點值。貸款行首先會確定區域差別化信貸政策規定的加點下限，再綜合考慮銀行經營情況、借款人風險狀況和信貸條件等因素，由借貸雙方協商，確定每筆貸款的具體加點數值。
每個地區的政策都是不一樣的，還需要根據當地的政策來，可以選擇貸款利率低的銀行來貸款。以上內容就為大家介紹到這里了，希望能對你們有幫助。
